大家都知道「養兒防老」，不過我這幾年大力扭轉觀念，希望 大家「養老防兒」！防止兒女來借錢，避免導致晚年生活困 頓。至於老年要用什麼來防老？還是養「錢」來防老最實在。
隨著平均壽命延長加上家庭結構改變，父慈子孝的傳統也將會 面臨崩解，未來也許不是子孫不肖，但是他們真的沒有能力 撫養父母親，這個情況在鄰近的日本跟韓國都已經有很多的報導 出現。
靠子女奉養不容易，前不久韓國公布的調查顯示，六十歲以上 民眾除了投資子女教育外，會為退休後生活打算的不到二七％。 如今很多南韓老人發現得靠子女奉養的日子很不快樂， 即使成年子女願意接年邁父母同住，他們也會明白表示希望 父母能分擔家務和幫忙照顧孫兒，這樣的要求可能會讓父母對搬 去與兒女生活覺得不安。
我有一位忘年之交的長輩，他說年輕的時候，管了七、八百人 的大公司，擔任總經理，不可一世，現在卻當了「三等」公 民—等報紙來、等孫子回來玩、等兒子給生活費。 我很慶幸，老友還有一大筆的退休金，他後來決定不麻煩子女，不與他們同住，跑去住養老院，光是押金就先付超過五百萬元，每月還有數萬元的生活費支付，現在的生活尚稱愜意。
老的時候，有錢又有閒，最令人稱羨，不過大家是不是已經開 始準備了？最近有一份關於台灣民眾退休計畫的調查出爐， 結果發現，離退休年齡不遠的五年級生有六六％須延後退休， 且有四成的五年級生因金融海嘯重創而中斷儲蓄退休金。
五年級生大概都是四十歲以上，因為金融海嘯中斷退休計畫者 高達五七％，其中只有一五．九％目前回復退休儲蓄，另一 個調查是有子女的家庭中斷退休計畫也高達五二％，回復僅一 六．五％。
利率變數大無法預測至於退休的產品，因時間、因個性而決定， 以退休規畫，利變年金是適合的產品，不過很多外商卻不 敢賣，舉例來說，滿一年解約完全不扣解約費用的利變年金， 目前宣告一．一％以上，但一年期的債券利率不到一％，保費收 來之後根本無法有效投資。
保守一點的放銀行，如果期待一個月有二萬元的生活費，在一 九九二年退休的人大約三百萬元就夠了，因為定存利息高達 八％，每月可以領利息二萬元，但是現在利息不到○．七％， 你的本金要超過三千萬元，才可能一個月有二萬元的利息，你能 預期你退休時候的利率嗎？
現在國內推出類似美國反向房貸，依房價去融資，申請反向房 貸者可一次領取、每月領取、成為隨時可動用的信用額度， 也可每月領取，也保留一次動用的信用額度等，此項商品是 強調可將房屋價值變現，且不用變賣，成為老年時的免稅收入。
相同概念的方式都是保險公司承作，澳洲就是由保險公司承作 較多，日本也是由保險公司規畫年金屋，同樣也是提供老年 人退休後的生活所需，日本是繳交保費給壽險公司，年老後 由保險公司提供年金屋、醫療看護等，但是隨著平均餘命愈來愈 長，日本許多年金屋最後都面臨破產或財務危機。
反向抵押貸款未成熟所謂反向抵押貸款（reverse mortgage）制度，是指如六十五歲退休老人，生前將房子抵押給銀行或保險公司，再由該銀行或保險公司按月支付一筆養老金，待其死亡後，已抵押房屋就歸該銀行所有，政策主要是補足政府社會福利制度不足，在歐美國家實施已久，中國近期也正研究中。
銀行主管目前都態度保留，主要原因是沒估算到老人壽命在醫 療技術進步下將會大幅延長，銀行資金成本超出預期，就會 造成營運負擔，目前國人平均壽命為七十至八十歲，一旦醫 學上有重大發展，使得人類壽命再大幅向上提升，未來房子 抵押的價格波動風險、資金流動性，甚至子女繼承等，都須有相 關配套措施才能實施。
過去幾年，大家推廣「養啞巴兒子」防老，也就是指買房地產 當包租公、包租婆，收取租金過日子，不過當大家財富縮水 的時候，也只能限縮範圍，把自己的房子賣給銀行，也許都 市的房子值錢，可以養老，但是城鄉的老屋是不是值錢到可 以養老，也是一個問題，還是奉勸五年級生，現在就要規畫你的 退休金了，這才是當務之急！
文 夏韻芬(非凡新聞周刊182 期)
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